Cuando su plan financiero pasa de ser mío a ser nuestro

Como se ve en la WJAR NBC 10 Smart Advice Series

Las parejas recién casadas se enfrentan a una serie de decisiones importantes que afectarán a su planificación financiera juntos. Algunas de estas cuestiones podrían abordarse en el proceso de preparación de un acuerdo prematrimonial, si usted decidió tener uno. Si no, usted y su nuevo cónyuge deben comprometerse a desarrollar juntos un plan financiero que les proporcione un entendimiento mutuo de sus bienes separados y compartidos, deudas, ingresos y objetivos financieros a largo plazo. He aquí algunos pasos para empezar:

1. Organícese

Si no tuvisteis la oportunidad de hablar seriamente de cómo gestionaréis el dinero como pareja antes de la boda, haced un inventario de vuestros activos, ingresos y pasivos, tanto separados como conjuntos. Compartan con su nuevo cónyuge los detalles de lo que poseen, lo que deben, lo que gastan y cómo se sienten respecto al riesgo de las inversiones. Es posible que ambos lleguen al matrimonio con sus propias inversiones; asegúrense de revisar juntos su cartera global para asegurarse de que su estrategia de asignación de activos está en consonancia con sus objetivos como pareja.

2. Definir las necesidades de gasto y fijar objetivos de ahorro en pareja

Los recién casados deben trabajar juntos para evaluar sus ingresos y gastos como pareja, de modo que puedan determinar el potencial de ahorro. En el caso de los recién casados, los gastos conjuntos importantes, como la compra de una nueva vivienda, los gastos de guardería al formar una familia o el pago de los estudios, pueden consumir gran parte de sus ingresos. Trabajen juntos para calcular lo que pueden permitirse de forma realista y, al mismo tiempo, comprométanse con un plan de ahorro para la jubilación y los objetivos a largo plazo.

Como regla general, deberíais intentar ahorrar el 15% de vuestros ingresos para la jubilación, incluidas las aportaciones de contrapartida de la empresa, en una cuenta de ahorro con impuestos diferidos como una 401(k) o una cuenta IRA tradicional o Roth. Considere los cambios en la financiación de su jubilación por matrimonio, como las prestaciones de la Seguridad Social del cónyuge superviviente.

3. Minimizar los impuestos

Existen formas de planificar la jubilación con ventajas fiscales, incluidas cuentas como los planes 401K patrocinados por la empresa, las cuentas de ahorro sanitario (HSA) y las cuentas IRA. El crecimiento con impuestos diferidos que se consigue con las ganancias de estas cuentas se acumula más rápido de lo que lo harían sus ahorros en cuentas sujetas a impuestos. Además, sus aportaciones antes de impuestos a las cuentas de jubilación podrían reducir su renta imponible. También debería revisar sus retenciones fiscales para evitar sorpresas cuando presente su declaración de la renta.

4. Protéjase contra pérdidas inesperadas

Los matrimonios deben revisar u obtener un seguro para proteger a su cónyuge y sus bienes. Deberían actualizar su seguro de hogar, su póliza de protección y su seguro de automóvil para añadir a su nuevo cónyuge como asegurado. Considere la posibilidad de añadir coberturas que quizá no tenía cuando no estaba casado, como seguros de invalidez, salud y vida.

5. Considere los cambios en el título de propiedad y la designación de beneficiarios

Revise la titularidad de sus bienes y considere la posibilidad de realizar cambios. Los bienes de propiedad conjunta facilitan el acceso a ambos cónyuges en vida y pasan al cónyuge supérstite al fallecer. Con respecto a su vivienda, la propiedad de bienes inmuebles como arrendatarios en su totalidad puede proporcionar no sólo el derecho de supervivencia en caso de fallecimiento, sino también una fuerte protección de los acreedores para las parejas casadas.

Es importante que los recién casados revisen todas las designaciones de beneficiarios en vigor, especialmente las designaciones de beneficiarios de cuentas IRA u otros activos de planes de jubilación. Los cónyuges designados como beneficiarios de cuentas de jubilación tienen la opción de reinvertir la cuenta y diferir los impuestos sobre la renta de los ahorros para la jubilación.

6. Actualice su testamento y poderes

En muchos estados, el matrimonio revoca el testamento, a menos que éste se haya otorgado con anterioridad y contenga una declaración clara de que se preparó en previsión del matrimonio. Es importante que actualice su testamento para confirmar que sus bienes se distribuirán de acuerdo con sus deseos tras el fallecimiento. Los poderes, tanto financieros como sanitarios, también deben actualizarse para añadir a su cónyuge como agente para tomar decisiones importantes en caso de incapacidad, si así lo desea. Al actualizar su plan sucesorio después del matrimonio, es importante considerar la inclusión de disposiciones de planificación fiscal que maximicen los créditos fiscales de ambos cónyuges al fallecer si sus activos superan los límites federales y estatales del impuesto sucesorio.

Póngase en contacto con un responsable de planificación fiduciaria de Washington en el 800-582-1076 o envíenos un correo electrónico a info@washtrust.com para obtener un asesoramiento inteligente centrado en sus objetivos financieros particulares.